تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث؛ کدامیک خسارات بیشتری را جبران میکند؟
هنگام پیشامد تصادف، این سؤال به ذهن هر راننده میآید که خسارات واردشده را کدام بیمه پوشش میدهد؛ بیمه شخص ثالث یا بیمه بدنه؟ کدامیک در عمل، خسارت بیشتری را جبران میکند؟ در ادامه تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث را بررسی میکنیم و توضیح میدهیم که هر کدام چه زمانی به کمک راننده میآیند.
بیمه بدنه چیست؟
پیش از اینکه به تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث بپردازیم باید با پوششهای هر یک و سقف تعهداتشان به طور جداگانه آشنا شویم. با خرید بیمه بدنه آنلاین فقط خسارتهای وارده به خودروی ما تحت پوشش قرار میگیرد.
پوششهای بیمه بدنه شامل چه مواردی میشود؟
این بیمه در حالت پایۀ خود خسارات زیر را جبران میکند:
- جبران خسارت ناشی از تصادفات و برخورد با اجسام؛
- سرقت کلی اتومبیل؛
- آتشسوزی، انفجار و صاعقه؛
- و آسیب واردشده به لاستیک و باتری.
اما ما میتوانیم با پرداخت حق بیمه بیشتر هر یک از پوششهای اضافی زیر را هم به بیمهنامۀ خود اضافه کنیم:
- سرقت لوازم جانبی خودرو ؛
- شکست شیشه بدون تصادف؛
- بلایای طبیعی؛
- حذف فرانشیز و کاهش پرداخت خسارت توسط بیمهگزار؛
- پوشش نوسانات قیمت خودرو در طول مدت بیمهنامه؛
- هزینههای مربوط به توقف خودرو در تعمیرگاه (خسارت خواب)؛
- هزینه رفتوآمدهای مالک در هنگام تعمیر خودرو (ایابوذهاب)؛
- خسارت ناشی از پاشیدن مواد شیمیایی و رنگ؛
- آسیبدیدگی بدنه بر اثر کشیدهشدن اجسام تیز.
نکته: بیمه بدنه ماشین بالای ۱۰ سال معمولاً تنها در صورت انجام بازدید اولیه صادر میشود و برخی شرکتهای بیمه، خودروهای بالای ۱۵ یا ۲۰ سال را فقط با شرایط و محدودیتهای خاص میپذیرند.
سقف تعهد مالی بیمه بدنه چقدر است؟
در کل اگر خسارت واردشده کمتر از ارزش بیمهشده باشد، بیمه کل هزینه تعمیر را میپردازد (بعد از کسر فرانشیز). و اگر خسارت بیشتر از ارزش مندرج در بیمهنامه باشد، مابقی را باید خودمان پرداخت کنیم.
بیمه بدنه سقف تعهد خود را بر اساس عواملی مثل قیمت روز خودرو و پوششهای انتخابی ما تعیین میکند و معمولا هم برای جبران خسارت، درصدی از ارزش روز خودرو در نظر میگیرد. برای مثال ممکن است برای سرقت خودرو تا ۷۰ درصد ارزش آن و برای آتشسوزی تا ۶۰ درصد ارزش آن را پرداخت کند. همیشه بخشی از هزینه خسارت (۱۰ یا ۱۵ درصد) تحت عنوان فرانشیز بر عهده خود بیمهگزار گذاشته میشود؛ مگر اینکه پوشش «حذف فرانشیز» در بیمهنامه خریداری شده باشد.
در مجموع، اگر خسارت واردشده کمتر از سقف تعهد مندرج در بیمهنامه باشد، بیمه بدنه هزینه تعمیر را (پس از کسر فرانشیز) پرداخت میکند. اما اگر میزان خسارت از مبلغ آن بیشتر باشد، مابهالتفاوت آن باید توسط بیمهگزار پرداخت شود.
بیمه شخص ثالث چیست؟
بیمه شخص ثالث، بیمهای اجباری است که طبق قانون باید همه خودروها آن را داشته باشند. این بیمه ۳ نوع خسارت را پوشش میدهد:
۱) خسارتهای مالی افراد آسیبدیده (غیر از راننده مقصر)
بیمه شخص ثالث خسارتهایی را که به اموال اشخاص ثالث وارد شده است، جبران میکند. سقف تعهد مالی این بیمه در پایینترین حالت ۲/۵ درصد و در بیشترین حالت ۵۰ درصد نرخ دیه مرد مسلمان در ماه حرام است. با توجه به اینکه مبلغ دیه کامل در ماه حرام ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان اعلام شده، پوشش مالی بیمه شخص ثالث میتواند بین ۵۳ میلیون و ۳۲۵ هزار تومان تا ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان باشد.
انتخاب سقف تعهد مالی از حداقل تا حداکثر، به انتخاب خود بیمهگزار بستگی دارد و میتوان با پرداخت حق بیمه بیشتر، این سقف را افزایش داد.
۲) خسارتهای جانی افراد آسیبدیده (غیر از راننده مقصر)
خسارتهایی که به جان یا سلامت افراد وارد میشود هم توسط بیمه شخص ثالث جبران میشود. میزان تعهد بدنی این بیمه معادل دیه کامل یک انسان در ماههای حرام است. اگر خسارت واردشده بیشتر از سقف این مبلغ باشد، مابهالتفاوت آن از «صندوق تأمین خسارتهای بدنی» پرداخت میشود.
۳) خسارتهای جانی راننده مقصر
بیمه شخص ثالث خسارتهای جانی راننده مقصر را هم تحت عنوان «پوشش حوادث راننده» جبران میکند. یعنی اگر راننده مقصر دچار آسیب بدنی شود، بیمه حوادث راننده هزینههایی مانند دیه، درمان، جراحی، نقص عضو یا حتی فوت را میپردازد. سقف تعهد آن هم به مبلغ دیه کامل مرد در ماههای غیرحرام است.
تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث در چیست؟
تا اینجا تا حدودی با تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث آشنا شدیم. بیمه بدنه، خسارتهای واردشده به خود خودرو را پوشش میدهد؛ در حالی که بیمه شخص ثالث برای جبران خسارتهای مالی و جانی افراد آسیبدیده در تصادف به کار میآید. دقیقا به همین خاطر نمیتوان مشخص کرد که کدامیک خسارت بیشتری میدهد. اصلا در برخی تصادفات، ناچار به استفاده همزمان از بیمه بدنه و ثالث هستیم.
شرایط استفاده همزمان از بیمه بدنه و ثالث
در تصادفات احتمالی برای اینکه ببینم به سراغ کدامشان برویم، اول باید ببینیم چه کسی مقصر است و چه خسارتهایی وارد شده.
اگر خودمان مقصر باشیم
خسارتهای مالی و جانی راننده طرف مقابل، سرنشینها و دیگر افراد درگیر در حادثه را باید از طریق بیمه شخص ثالث جبران کنیم و برای تعمیر خودروی خودمان باید از بیمه بدنه کمک بگیریم.
اگر خودمان مقصر نیستیم
در صورتی که طرف مقابل مقصر باشد، خسارت خودروی خود را میتوانیم از بیمه شخص ثالث راننده مقصر دریافت کنیم و معمولاً نیازی به استفاده از بیمه بدنه خودمان نیست، مگر بخواهیم سریعتر خودرو را تعمیر کنیم.
جمعبندی
در نهایت، شناخت تفاوت بیمه بدنه و شخص ثالث به ما کمک میکند در زمان بروز تصادف بدانیم به سراغ کدام بیمه باید برویم و چگونه خسارتها را سریعتر و دقیقتر جبران کنیم. فقط باید همیشه حواسمان باشد که بیمههای خود را بهموقع تمدید کنیم که در صورت پیشامد حادثه خسارات مالی سنگینی بر دوشمان نیفتد.
در برخی پلتفرمها مثل آیتول، قبضینو یا اتو ابزار تمامی سرویسهای خودرویی مثل بیمه، استعلام و پرداخت خلافی، استعلام عوارض آزادراهی خودرو و تاریخچه پلاک فعال ارائه میشود. با استفاده از این سامانهها میتوانیم امور خودروی خود را به بهترین شکل در یک جا مدیریت کنیم.
